信贷产品贴近小企 浙商银行专业化服务小企业

总部位于民营经济大省浙江,让浙商银行与小企业有着天然的感情。

近年来,浙商银行始终坚持服务小企业的战略定位,进一步深化专营理念,强化业务创新,服务小企业呈现专业化特点。

去年以来,经济发展速度放缓,小企业融资难、融资贵问题进一步凸显。浙商银行将有限的信贷资源优先向小企业业务倾斜,小企业贷款增速和增量超额完成“两个不低于”的监管要求,为一大批小企业纾困及转型升级提供了及时的资金支持。

专营模式优势凸显

浙商银行将小企业专营机构分为3个阶段,明确了各阶段的工作目标与重点

按照“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业银行业务经营方针,浙商银行加强小企业组织体系建设及制度与产品创新,特色竞争力初步显现。

经过几年的积极探索和实践,浙商银行小企业专营模式已日渐成熟。为进一步提升专营模式在全国的可复制性,惠及更多小企业,浙商银行以实施分类分阶段推进策略和标准化管理为抓手,积极推动全行小企业贷款业务向小企业银行的转型升级。

根据浙商银行小企业专营机构管理经验、发展路径和区域特点,浙商银行将小企业专营机构分为打好基础期、做大规模期、转型升级期三个阶段,明确各阶段的工作目标与重点,对不同阶段的专营机构实施分类指导和标准化管理,配套相应的考核政策和金融产品,进一步提高了服务小企业客户的针对性和灵活性,大大提升了专营模式的复制能力,深化了对专营机构的精细化管理程度。

北京工商大学经济学院副教授刘肖原在接受《农村金融时报》记者采访时表示,专营性金融服务机构的推出,首先是突破了“信息不对称”问题。通过设立专营机构,有效地聚集了技术资源、客户资源和风险管控资源,可以更好地了解相关行业,比如行业客户资金一般动态和经营的周期;其次是突破了“高管理成本”问题。“专业化、批量化、标准化的信贷审批流程,提升了小企业贷款业务效率;最后是突破了“高风险”问题。专营机构能对小企业有全面深入的了解,在企业生命周期的不同阶段,制定针对性的风险防范措施。

由于专营支行在做小企业业务时通常会面临大中企业业务的诱惑,为了能让有限的信贷资金流向小企业,浙商银行严格限制专营机构去做大企业业务,同时出台一系列的配套政策去鼓励其开展小企业业务。如建立专门的小企业授信业务制度体系,简化小企业业务审批流程;建立以控制实质风险为重点的风险管理体系,下放审批权限;将小企业贷款占比纳入分行班子考核;给予贷款限额和配套存款支持;进行专项费用补贴;设置较公司业务更为宽松的不良贷款容忍度指标;实行差别化的问责、免责办法以及分散风险系数等。

信贷产品贴近小企

针对小企业缺少抵押物、财务制度不健全等问题,浙商银行有针对性地设计信贷产品

不用抵押、不用经营证明资料,浙商银行的“村民担保一日贷”为众多村民解决了资金难题。

在浙江杭州的余杭区良渚镇,村民老郭从事苗圃生意。老郭的桂花、香樟、玉兰花等树苗远销全国各地,由于前期经营投入大,资金周转紧张,想找家银行贷款,却由于没有抵押物,贷到的钱满足不了资金缺口。后来,老郭找到了浙商银行杭州良渚支行。支行客户经理了解到老郭是良渚本地人,拥有苗圃的经营权,也有经济基础较好的同村村民愿意给他担保,是典型的村民担保一日贷客户,在经过简单的摸底调查和初筛选及提供身份证明、结婚证、户口本、金融顾问推荐表等简单材料后,老郭很快就拿到了75万元贷款。

据记者了解,除了破解担保难以外,高效快捷也是“一日贷”系列产品的一大特色。由于有了金融顾问的初筛选,老郭不再需要提供复杂的经营证明材料,而且业务全过程实现银行柜面一体化,不必多次往返银行,便可享受“当天受理、当天审批(受理后一个工作日内审批)、当天放款(担保手续办妥后一个工作日内放款)”的优质服务。

除“村民担保一日贷”外,浙商银行在继续积极稳妥推广“便利贷”、“商位通”等特色产品的同时,重点围绕小企业关注的担保难问题,不断创新小企业产品,大力探索保证、信用项下小企业贷款。在16家专营机构开办“保险保证贷”,在13家专营机构开办信用方式的“免保·应急贷”,在37家专营机构试点开办准信用方式的“全额贷”,在杭州余杭、温州瓯海等地推行“村民担保一日贷”,小企业贷款担保方式进一步丰富,小企业产品体系进一步完善。“市场摊位一日贷”还获评中国银行业协会“中国2011年服务小企业及三农十佳特色金融产品”。

在信贷利率上,浙商银行根据收益覆盖风险的原则,依据市场行情和客户贡献度来对贷款定价,同时也考虑了地区差异因素,实际利率比较适中。浙商银行相关负责人表示,高利率意味着高风险,风险过高的客户肯定不是浙商银行的目标客户。

截至今年6月末,浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额395.88亿元,比年初增加47.84亿元,增幅达13.75%,小企业贷款余额在全行各项贷款中的占比达到23.60%。资产质量继续保持优良,小企业贷款不良率为0.16%。

(本文来源:中国经济网 )